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小额分散案例:付融宝消费散标“小贷集”正式上线

2018-06-20 来源:本站

  原标题:小额分散案例:付融宝消费散标“小贷集”正式上线日下午,银监会、工信部、公安部、网信办联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》),网贷行业的监管政策正式落地。

  《办法》基本延续去年年底发布的征求意见稿,对银行存管、负面清单、信息披露等有硬性指标,但也有部分修改,其中最受关注的是《办法》指出网络借贷应以小额分散为主,并对借款设置了上限。

  《办法》第十七条明确,同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

  此规定意味着国内很多从事企业贷、房贷等大额融资项目的平台,接下来将被迫进行业务转型,而车贷、信贷、消费金融贷则迎来利好。

  以消费贷为例,记者了解到,相比《办法》的规定,也有意识较早成功转型的平台,比如付融宝,之前资产端一直以供应链金融为主,然而自2015年年底开始,付融宝打造“科技金融+成长链金融模式”,目标瞄准海量的个人消费和中小微企业借贷,通过组建大数据团队,通过大数据挖掘分析和深度决策引擎,开启了资产端的“科技金融小时代”,小额分散的小贷产品已逐渐成为付融宝的最受欢迎的产品,“秒光”成为平台的常规现象。

  谈起转型的先见之明,付融宝董事长梁振邦表示,政府一直鼓励、引导网贷机构遵循小额分散原则,主要在于对风控的担忧和对投资人的保护。一旦出现逾期或坏账,小额分散标的对平台和投资人影响甚微,从根本上说,化解网贷风险,小额分散是关键,主动风控是基础。

  据了解,付融宝最近升级的消费散标“小贷集“是诠释小额分散的典型样本,产品来源个人消费贷资产包,投资者投资金额按大数据算法放款给项目对应的所有借款人,达到资金分散,风险分散的目的。其风险把控优势在于:单个项目金额少、大数据风控更严谨、贷后催收更可控以及分散投资达到分散风险的效果。

  对于一个身心健康、工作稳定的成年人来说,只要不出现天灾人祸,人生轨迹不会出现多大的变故,对贷前审核和贷后把控更容易。付融宝的个人贷风控分为大数据信审和人工信审,大数据信审的核心是平台自主搭建的信贷决策引擎系统,系统数据库有对借款用户的数据收集,结合用户上传的数据,对身份信息、学历水平、工作情况、财富收入等进行识别和决策,并辅以人工审核,全方位保障借款人的优质性和贷后资金的可控性。

  单个项目可控性强,整体打包风险更是极速降低。金融是风险概率事情,一旦出现问题,小额分散标的对平台和投资人不会造成多大影响,基本的风险保障金足以补偿。付融宝消费散标小贷集,每个标的由几百个借款项目组成,每个借款项目为1000元左右。也就是说,50万的小贷集标的,由500个左右的借款项目组成,投资人的资金也将自动分散到这500个借款项目中。即使这500个项目中,出现个别意外情况,也不过是1000元的损失,几乎对平台造成不了任何影响,项目的风险保障金为2%-5%,足以补偿。

  这就是小额和分散的好处,在大数据审核,贷后催收机制等多重保险之下,将集中的风险急速打散,趋近于零。

  小额分散不但是监管要求、行业发展趋势,也备受投资人喜爱。据悉,付融宝的小贷集标的几乎都在10秒内抢光,甚至是“秒光”,足见投资人对小额分散标的热情追捧。